介绍:
银保监会北京监管局3月15日发布“中国银行保险监督管理委员会北京监管局提示消费者——做到‘四看’，明明白白买保险”一文中，呼吁，购买保险：
一、看需求；
二、看产品；
三、看收入；
四、看条款。

相信很多消费者在购买保险时，最头疼的就是不喜欢看保险条款。然而保险条款却是购买保险时最最最重要的一个环节！今天，就来聊一聊如何看懂保险条款。
基本保障信息
首先需要搞清楚的是保险合同中的相关基本保障信息，包括等待期、犹豫期、以及保险金等。
什么是等待期
指保险合同生效起一定时间内发生保险事故，保险公司不承担保险责任，这个期间即为等待期。等待期用于防范被保险人故意隐瞒疾病，或恶意投保等情况。
什么是犹豫期
指从投保人收到保单并书面签收之日起的一段时间，一般为15-20日不等。在这个期间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果犹豫期内退保，保险公司会退还全部保险费。
什么是保险金
指发生保险事故后，保险人（保险公司）根据合同约定赔偿或给付的金额。
不同保险产品对这些基本信息的设定是不一样的，所以需要搞明白自己手上拿的条款是如何保障的，否则的话若在等待期内出险，可能导致无法获得理赔。
比如在某些重疾险中，如果等待期内确诊疾病，保险公司会返还已交保费，不再承担保险责任；如果等待期内因意外造成伤残，则不受等待期限制，依旧可以获得理赔。
保障范围和内容
产品类型
有些人经常会问，为什么这款产品比另一款产品贵？若仔细看看保障条款，其实很大的原因在于产品类型不一样。譬如，消费型的保险产品和返还型、分红型等保险产品，在条款上是存在很多差异的。大家一定要根据自身的需求，选择合适的保险产品种类。
保障内容
对于意外险，是否保障全残；交通意外中，是指作为乘客身份还是驾驶员身份，或者两者都包含；意外医疗中，保障范围如何，门诊报销是怎样的；以及是否保障猝死等相关信息。
对于重疾险，是否包含轻症；覆盖的疾病种类数量有多少；可赔付几次；轻症/重症豁免条款是如何定义的等等相关信息。此外重疾险还可以重点关注下对所保障的各个疾病的详细阐释，并不是所有的疾病都会予以100%理赔。
对于医疗险，是否门诊可报销；放/化疗是否也可报销；续保条款如何，会不会因为历史理赔而拒保等相关信息。
对于寿险，相对比较简单，主要看有没有全残保障和免责条款。
理赔金给付
身故赔付金
对于含有身故责任的健康险来说，不同年龄阶段对于身故风险的赔付标准是不一样的。18周岁之前身故的话，保险公司通常会返还已交的保费或当前现金价值，有时是两者中选取最大值。满18周岁后身故的话，赔付标准也分不同的情况。

例如上图某重疾险条款显示，如身故前已给付重大疾病保险金，则保险公司不再承担身故责任。也就是说，若之前已获得了重疾理赔，则身故保障就没有了。
当然，有的重疾险产品，即使被保人发生过重疾理赔，身故保障仍继续有效。所以，不同的产品，条款预定不一样，大家一定要看清楚。
对于意外险，在保障期限内，如果发生意外并且达到伤残标准了，按伤残级别给付了理赔金之后，又在180天内身故，则身故理赔为基本保险金。
轻症/重症赔付
以重疾险为例，你可能会问，我买了一款含有轻症保障的重疾险，为什么确诊了轻症却不给赔呢？

从上图条款中可以看出，如果同时满足重疾和轻症的赔付标准，则只给付重疾理赔。如果已经给付了重疾理赔，则不再承担轻症保障。
同样，不同产品，不同条款，不同赔付标准。有的产品在重疾理赔之后，轻症保障依然有效，由于轻症出险仍然可获得理赔。
理赔比例
除了主要承保内容外，许多产品还会包含附加保障，对于附加保障的赔付比例也是各有不同。
比如，在含有身故责任的重疾险中，身故保障的保额约定是不一样的，轻症保障的理赔金约定也是不一样的。身故保障可以是基本保险金，也可能是单独约定金额。
如果额外约定了理赔金额，那么通常情况下是不会占用基本理赔金金额的。因此，在看保障责任的时候，要注意看附加保障是单独理赔的，还是提前给付保险金。
责任免除
什么是责任免除
指在保险合同中所约定的保险公司不承担责任的事故范围。如被保险人故意犯罪，或者投保人故意伤害被保险人等。
通常来讲，免责条款越少，保障范围就越广，就越有优势。
而在意外险中，要注意看下是否对自然灾害、高原反应、高危运动、猝死等情况进行免责，做到心里有底。不然到时候发生事故却发现被责任免除了，就无力回天了。
写在最后
买保险主要购买的是保单条款约定未来发生的理赔与保障，读懂保险条款是买对保险的最重要的一步。
希望大家从此在购买保险时不再对复杂冗长的保险合同望而却步，而是通过阅读保险条款，做到心中有数，让保险更“保险”。
