最后一轮财富大收割？全国房贷利率普遍上调！

最后一轮财富大收割？全国房贷利率普遍上调！ 原创 2017-09-22 张银银 本文系杠杆游戏（网易新闻•网易号“各有态度”签约作者）创作，未经授权，禁止转载！如需转载，请获取授权。另，授权转载时还请在文初注明出处和作者，谢谢！ 撰文|张银银 各位杆友好，这里是“致力于用数据读懂经济中的杠杆和泡沫”的杠杆游戏。 我是杆姐。 今天我们要聊的话题是：最后一轮财富大收割？全国房贷利率普遍上调！ 又到周末，该嗨皮了，不过堵心的消息真多。 国际上，标普下调中国主权信用评级（请看今天2条杠杆游戏的解读）；国内，重庆首套房贷利率普涨，相隔1个月购房多掏12万。不久前我一个重庆老友，在北边买了个房，利率上浮了20%，当时我就震惊。 就杠杆游戏看到和了解到的城市来说吧，除了重庆，至少有北京、上海、广州、深圳、南京、成都、长春等城市，已经上调了房贷利率。动辄提高10个点，最高的南京多的有30%上浮。够惊人！ 如果说是为了打击炒房、稳定房地产市场，上浮二套以上房的利率，完全应该。但实际情况是，很多城市从首套房开始就上调利率——似乎，这又和保障刚需的政策意图，背道而驰。 这到底怎么回事，背后的受益者和受伤者分别是谁？谁是赢家，谁是输家？ 1 延续惊心动魄的财富大收割逻辑，银行也来分一杯羹 实际上，自从本轮周期开启，这波财富大收割游戏就开始了，目前可能是尾声。怎么讲？很简单。假如你2015年前，甚至有的地方2016年入场购置的投资性房产，恭喜你，这一年多你的一买一卖行为，已经让你大赚。 而小白们，则要拿着自己越来越辛苦赚的钱，去付越来越高的首付，还越来越多的房贷。正是在少部分人这样的财富大溢价鼓舞下，行情愈发疯狂，越疯狂，参与者越多，小白们的钱就越被收刮走。 你想说，我不参与你这场游戏。但抱歉，你在城市工作、生活，你不要房子，你永远租房？房租也涨啊，租了十多年，还是没房子。同事当初比你还屌丝，但咬牙100万买了个房，后来成了500万身家，你不嫉妒羡慕？ 你得可怜自己。所以，少有人无法不参与这场游戏。只要开始玩这场游戏，你的钱就被人割走。也只有加入这场游戏，你才有翻身的机会，才可能下一轮周期时加入财富收割机行列。 说了半天，这和银行提高房贷利率啥关系？银行为整个游戏提供了升级的弹药，难道不该分享成果？你见过军火商在世界大战中搞慈善吗？ 今天总的基调是去杠杆，宏观市场利率是上浮，美国佬不是又是加息、又是缩表的，那么我们的货币总基调就没以前么宽松。对了，该“死”的利率市场化，还有余额宝各种宝，银行自己的资金成本实际也被迫提高。 利差不是那么好赚了。那么，杠杆游戏觉得，就算是出于最基本的“人道主义”，银行也应该提高房贷利率。何况，房贷是最安全、最刚需的资产，小白们必须得找银行啊。要不安居梦无法实现。 如今可能又进入了本轮周期的下半场，市场毕竟没此前那么疯狂了，要赚到更多的钱、更多安全的钱，最好的方式，就是让小白们多出点。反正利率上浮这点钱，分摊到未来20年、30年里，实际感觉也不是要命。 金融机构，包括类金融机构们，远不止是银行，为此轮行情提供了子弹。辛苦了，该人家多赚点。对了，最近相关部门不是要打击消费贷进入地产吗？大家都是来逐利的。 2 降低了银行及（类）金融机构、开发商、炒房者杠杆，金融风险得到缓解 谈房贷利率上浮，还有件事情有必要结合着看。有的城市，不喜欢公积金贷款，这早已有之。现在发展到，商业贷款也不喜欢，优先卖房子给全款者。 最近看到新闻，也听成都的朋友讲，这样的事情在该市有些盘一再发生。其他城市也有。 这样的好处是什么？无论银行还是开发商，包括（半）职业炒房的二手房东们，快速回笼了资金。一个个分析： 1、于银行而言，今天的房价推高了首付，但具体到银行当初为该套房子借给开发商的建设资金并没有变。另外，上浮的利率，意味着银行每个月都可以多获得溢利。 购房者因为房价上涨首付得越多，银行完成开发商贷款核销的效率越高，借款安全越高。短期资产负债表也更好看，收益更漂亮。长期，杠杆游戏觉得，银行每个月多拿到一点利息，可谓是“功在当代，利在千秋”。 从购房者那里拿到的利息越多，实际就为银行降低了杠杆，符合中央的要求。利率上浮得好。其他（类）金融机构，道理类似。 对了，那些要求全款的盘，开发商不仅一下子有更多的钱还银行，银行还不需要新借出，只降低了银行杠杆，不增加银行负担。 2、开发商也一样，房贷利率越高，小白越希望多首付，降低自己未来还款压力。正好，你首付越多，包括全款的最好，瞬时开发商现金流增加，补充了资产负债表。这样也更增信，银行和各类金融机构、类金融机构，不也越信任开发商。 有了更多资金、信用，杠杆游戏认为，可以玩的游戏不更多。现在都说在调控，打击炒房，开发商资金成本也提高。通过这个手段，开发商风险和杠杆也得到有效控制。简直良性循环。 3、炒房者（二手房东）从来都不喜欢小白们公积金贷款，慢。时间就是金钱，效率就是金钱。利率上浮，小白既然喜欢付更多的首付款，那最好不过了。回款更多、更快。 落袋为安真好。如果炒房者当初杠杆有点高，那么此举下来，一下子松了口气，钱钱到手，杠杆安稳落地。 总而言之，谢谢银行上浮利率。除了新购房者，银行及（类）金融机构、开发商、炒房者都受益。大家都更快、更多拿到现金，杠杆率都得到降低，金融风险进一步缓解。 3 上车房（刚需）小白鼠吐血加入新一轮的财富游戏 不管怎么说，再高的利率买到了刚需房，就是上了车。上了车，才有可能更快到达彼岸，才有资格说车辆驶行的方向，是否是自己要去的地方。 如果没上车，在十字路口，你只有迷茫。 今天，我们多花的首付，因为利率上浮多还的贷款，我们总是希望赚回来的。就算不能重复别人的财富游戏，成为新一代财富收割机的拥有者，起码也幻想着某一天房价账面溢价带来的愉悦。 抱着无所谓态度的人，不多。因为这是个可以造富的时代，为什么不呢？上车之后，至于你收入涨不涨，能不能熨平自己的生活，起码过去几十年的回答是ok的，没问题。 而在数字面前，我们总是喜欢大，就像男人都喜欢更大的Cup。为了这个Cup，衍生出一门生意，叫医学美容。这是真实还是幻觉，只有自己知道。但有的人可以因此更美，可以让自己人生增值。 每个人都在寻找自己的远方，幻想幸福的生活。 只是，再漂亮的人也是会老的，再大的Cup也是会下垂的。不过，这都不重要。在一个人人追求大码的时代，只有成为大码的一员，才有资格和其他美女站在同一起跑线上。没有前半生的好，谈什么后半生。 如果你觉得杠杆游戏的比喻涉嫌性别歧视，那么我们可以把这个类比换做男性补根壮阳，道理是不是类似。 欢迎各位上车。但愿今天银行上浮的房贷利率可以多延续一段时间，时间长了，受益者短期的溢利，或许也就逆转。 如果资金成本维持走高，如果银行不能再更大规模给地产提供弹药，如果源头上我们控制住了货币，一切泡沫都会露馅。希望，这个世界不要太多如果。我们需要一些真实。 也但愿利率上浮只是暂时的，否则本轮进场的投资者将苦熬很久。其实关我毛线事，各位杆友周末愉快！ 今天的杠杆游戏就到这里，我们明天见！ 欢迎各位杆友关注我们的微信公众号：杠杆游戏以及备用号“泡沫帝国”。 “杠杆游戏”文字类已入驻以下平台 微信公号、天天快报、大鱼号、一点资讯、网易新闻、百度百家、新浪财经头条、今日头条、界面、财新网、知乎、搜狐新闻、WiFi万能钥匙、脉脉、新浪微博、房产圈、环球老虎财经、雪球、同花顺财经等 “杠杆游戏”音频类已入驻以下平台 喜马拉雅FM、考拉\蜻蜓\荔枝\企鹅\凤凰*FM、懒人*听书、 “杠杆游戏”问答类已入驻以下平台 分答、问房 感谢大家的关注。我们明天见！