第396期 中国台湾的保险市场

原来，台湾同胞都是这么买保险的！ 老秋聊保险 第396期 2018-12-08 中国台湾地区是亚洲保险业最发达的地区之一，在世界上也名列前茅。 台湾的保险业与中国香港地区以及大陆地区相比，有着很明显的差别，更有其非常鲜明的特点。 台湾保险行业始于1836年，发展历史非常悠久，当时英国利物浦保险公司，在台湾设立了代表处，承办台湾产品出口的保险业务。  进入上个世纪60年代后，随着经济发展对保险需求不断增加，台湾当局于1960年9月解除了对设立保险公司的种种限制。 此后的23年内，产险公司由原来的5家增加到15家，寿险公司由原来2家增加到9家，台湾的保险业得到了迅速发展。 台湾保险业分为财产保险和人身保险。 财产保险包括： 火灾保险、海上保险、陆空保险、责任保险、保证保险以及经“财政部”核准的其他财产保险。  人身保险包括： 人寿保险、健康保险、伤害保险以及年金保险等等。 台湾现行的保险体制的特点在于，台湾的保险公司均为股份有限公司。在台湾保险市场上，民营保险公司占主导地位。 人身险收入占总保费收入95.55% 台湾现有本地寿险公司23家，外资寿险公司5家，本地产险公司17家，外资产险公司6家。  2016年保险业从业人员370476人，比2015年增加5.49%，占金融业从业人员的87%，保险从业人数占台湾人口1.57%。 台湾寿险公司中，寿险保费收入市场占有率前三位是国泰人寿、南山人寿、富邦人寿，三家市场份额共53.28%。国泰人寿和富邦人寿曾一度占据48%市场。 在保费收入方面，人身保险保费收入占保险业总保费收入95.55%，产险比重为4.45%。  台湾人爱买人寿保险的程度，位于世界前列。 台湾2017年的保险密度（即人均保费支出）已达4997美元，排名第六名，保险渗透度（保费占GDP比率）则达21.32％，晋升为全球第一名。 此外，台湾人去年的寿险支出占每人平均保费支出的84％左右，这项比率也算是全球主要保险市场中比率最高者，代表台湾人真的很爱投保人寿保险，保费支出中大部分都是人寿保险。  人均保单2.4张，8倍于大陆 台湾保险业对比大陆，在很多方面发展水平更高，由此也可以看出大陆保险业的发展潜力。 台湾的经济总量只相当于大陆的5%，年保费收入却超过大陆的21.7%。台湾的保险业资产与GDP比例，约为GDP的1.319倍。 2016年台湾保险业资产总额与金融资产总额比达到31.77%，绝对达到了发达市场的标准（按20-30%）。  2016年，台湾人寿保险及年金保险投保率达到240.35%，台湾人均2.4张保单。 而大陆的人均保单仅为0.3张，也就是说，台湾的人均保单数量是大陆的8倍。 台湾保险从业人员，占台湾总人口约1.57%，而大陆按这个比例算要达到2000万，所以大陆还有很大发展空间。  重疾险保障不足，性价比低 台湾虽然是保险业发达的地区，但是也存在着一些不足。比如台湾的重疾产品都有一个共通点：保障不足、性价比相对较低。 台湾保险公司做的演示保额都非常低，一般做50万元台币，那大概等于11万元人民币。 有些保险公司则玩噱头，1000的基础保额，出险赔几十倍，但是算起来实际保额也是很低。 原因很简单，因为保费很贵，如果把保额演示得“很高”，保费会吓跑人。  另一个特点，各家保险公司的重疾险保障的病种都十分少，少的只有7种（强制必有），或者十几、二十几种。 现在香港或大陆的重疾险都已经迈向100种受保疾病了，虽说很多都是发生概率极小的，但像大陆25种重大疾病的基础标配，在台湾也不属于常见。 此外，台湾的重疾险都不带分红，保额不会增长。台湾的重疾险对重疾的定义也比其他地区要更严苛，在大陆和香港可以赔的情况，在台湾很可能还达不到赔偿的程度。 跟大陆相比，台湾的保险除了性价比和保障范围欠缺之外。台湾的人寿保险保单，基本上是依靠保险中介渠道进行销售。