大热10年后急剧降温！关于香港保险的谣言你信了几条？

大热10年后急剧降温！关于香港保险的谣言你信了几条？ 原创 2017-12-15 杆姐 本文系杠杆游戏（网易新闻•网易号“各有态度”签约作者）创作，未经授权，禁止转载！如需转载，请获取授权。另，授权转载时还请在文初注明出处和作者，谢谢！ 撰文|杆姐 各位杆友好，这里是“致力于用数据读懂经济中的杠杆和泡沫”的杠杆游戏。 我是杆姐。 今天我们要聊的话题是：大热10年后急剧降温！关于香港保险的谣言你信了几条？ 日前，香港保险业监管局（IA，以下简称香港保监局）披露了《2017年前三个季度香港保险业的市场表现》（以下简称报告），发布了2017年前三个季度香港保险业的临时统计数据。2017年内地赴港投保三季度新造保单保费同比降近47%。 内地赴港投保大热10年后，出现下降，是香港保险的吸引力减弱，还是另有隐情？ “我到底是否适合到香港购买保险？有没有必要？”这个问题也一直困扰着杆姐。看了N多知乎解答和各类所谓的解密文章，精算师的、保险从业人员的，投保人分享的，发现彼此提供的信息出入很大，甚至很多信息截然相反，还有不少几年前的老旧消息还在被拿来说事儿。 于是从实践出真知的角度出发，杆姐联系了去年从内地赴港投保的H女士，在大陆工作十余年的香港人阿亮先生（在香港和大陆分别购买了数份保险），以及香港和内地的数名保险从业人员，对比香港保险业监管局官网信息，首先来梳理下那些坑人的香港保险谣言。 看完这些谣言，你基本会明白很多人去香港买保险，重点根本不在买保险本身。也只有破解了这些谣言，才能让你看清楚你到底适不适合买香港保险。 谣言一:费率低、保额高？ 在不少知乎回答和分析香港保险的文章中，对香港保险的优势分析常常提到的第一条就是“费率低、保额高”。这一点杆姐真是不敢苟同，因为大陆和香港的险种实在太多，不知道这些回答和分析文章是如何轻而易举得出这个结论的。 对于购买保险的人来说，所谓的平均“费率低、保额高”这个结论毫无意义。因为不同的险种和产品千差万别，假如100个香港保险产品都符合这一点，但你恰好买了第101个，这个所谓的优势对你也毫无意义。 更重要的是，这个信息恐怕在对于现在的险种来说并不合适。来点实际例子吧。 以H女士购买重疾险为例，34岁，健康，不吸烟，无住院记录。如购买香港友邦加裕倍安宝，保额为5万美金（330995人民币元），年交保费1130美元（7480.487人民币元），赠送升级保障（首十年）和免付保费附加契约（如图1）。 图1.H女士购买香港友邦加裕倍安宝的保费和保额示意图图片来源|H女士提供 如果H女士购买内地的华夏常青树2016，保额为330000元人民币（49849.6956美元），年交保费为7530.6元人民币（1137.5701美元），轻症可最多赔付5次，轻症可豁免保费（如图2）。 图2.H女士购买内地华夏常青树2016的保费和保额示意图图片来源|H女士提供 单从费率和保额来看，上述两种产品的差别可以说非常微小。更不要提内地不少保险公司提供的网络销售的消费型重疾险，费率更低。更何况要购买香港保险需要赴港签合同，来回的机票和酒店住宿费用也是一笔不小的开支。 一定有人会跳出来说，香港保险有红利，保额会增加。事实是“会长大的”险种在内地也不是什么新鲜事儿了，杆姐今年才为家人购买了一个类似的产品。客观来说，近两年内地保险行业的变化很大，险种更丰富，也有不少险种被禁售了。所有很容易发现不少关于两地保险的对比与现状相差很大，老旧信息太多。 当然后面杆姐也会分析H女士以及不少内地赴港购买保险的人，重点根本不在购买保险本身这件事儿上。 谣言二：就诊医院有限制？ 关于就诊医院，香港保险是针对全球的医院，有指定名单。内地的保险普遍是仅针对内地的二级或二级以上医院（跟内地不同保险公司咨询，有的保险公司甚至根本没有针对境外医疗的险种，有的保险公司有少量的险种，但是费率很贵）。 但这是否可称其为香港保险的优势，杆姐认为还是因人而异。 毕竟中产或小白领家人生病了，大多数人并没有去境外就医的资金支持。 当然买重疾险的话，这并不是问题，因为重疾险是确诊后就能理赔。拿到理赔的钱，可以自由选择在国内治疗还是去国外治疗。影响较大的是医疗险，直接关系到你在哪家医院治疗能够理赔的问题。 如果你生活在内地购买香港医疗险，就要注意就诊的医院是否便利。H女士告知杆姐她所购买的某香港保险，针对她所在市的三甲医院基本囊括在内。 但杆姐查阅该公司截止2016年2月5日所提供的内地医院名单，发现事实并非完全如此，至少某些服务项目，不是内地的三甲医院都能享受。 比如该保险公司提供“免找数服务（即出院时保险公司直接替你付款，你自己不用先自行付款再申请保险金）”，请看图3，其中有的省市提供“免找数服务”的医院名单确实比较少。 图3.某香港保险公司国内医院出院免找数服务的医院名单图片来源|友邦保险官网 当然，保险合同上也明确告知，无论是就医理赔还是提供其他服务的医院名单都是变化的，逐年会新增一些医院。同时，咨询香港的保险从业人员，发现一些知名的香港保险公司（如X邦，X诚）提供的内地医院名单基本是覆盖了国内大多数三甲医院。 但这些医疗保险的险种并非具有绝对的价格优势，以至于X诚的保险销售员直接建议杆姐就购买内地的医疗保险。 如果你有在海外工作或生活的需要，当然还是购买香港保险或当地的保险更方便和实惠。如前面提到的，内地的保险普遍是仅针对内地的二级或二级以上医院，有的保险公司甚至根本没有针对境外医疗的险种，有的保险公司有少量的险种，但是费率很贵。如X平保险公司的保险经理举例，近期一名42岁的男性购买了该公司提供的全球医疗险，仅为消费险，每年保费高达一万到两万。 谣言三：理赔难？ 关于理赔，是每个购买保险的人都关心的一大问题。但香港保险理赔风险大这一说法，杆姐认为基本就是一个谣言。 对于核保，香港保险公司秉承的是“相信原则”，以投保人告知为准，而基本不会去核查你之前的就医记录。杆姐咨询X诚保险公司，能否提前做个全身检查，以免理赔时发生纠纷，被无情拒绝了，因为保险公司并不想承担这笔不菲的体检费。 杆姐提到自己之前体检时，曾被医生告知某些方面存在健康问题，但并不需要治疗，只是要注意休息。针对这个情况，保险销售人员说，为帮杆姐申请一个免费的专项检查，公司再视情况是加保费，还是可以买重疾险，但拒绝赔付这项癌症险，或拒保。 因此告知为主，确实存在风险——因为投保时不审核，理赔时保险公司却是会严格审核你的就医记录的。而在三甲以上医院，你的就诊信息保险公司基本都能查到。 那么，如果你要去香港买保险，一定要充分与保险销售人员沟通，最好提供近年来的体检报告，事前说清楚，哪怕被加费也是值得的。以免理赔的时候才发现。居然数年前某次了为了占保险的便宜，被拒赔了。 另一说法是香港保险条款规定细，容易不理赔。事实上，条款不明确，阐释空间大，才容易发生纠纷。 当然，要注意，香港保险理赔确实存在的一个风险是，如果关于理赔发生纠纷仅适用香港地区的法律。香港的律师费很贵，因此很多人担心到头来，费时又费钱，只能认倒霉。 杆姐咨询了香港保险从业人员，得知确实有被拒赔的案例。原因就是投保时，想当然认为不用告诉保险公司详情，结果理赔时被发现有做手术的记录，尽管在投保人看来是小手术，但手术的性质是由保险公司来判断的。 香港保险对待个人健康的规定，比内地保险更细致，比如要区分吸烟和非吸烟的情况（两者保费是不同的），因此如果你真的打算在香港买保险，就需要详细告知保险销售人员你的健康状况，比如体检报告、输液等，越详细越好。